第六百三十四章 银行不改变，我们就改变银行（1/ 2）

“孙总，马总，我们可以好好谈谈电子支付的事情了。”何小薇微笑道对孙德棣和马芸道。

“何经理，银行业务其实我们不太懂，您是金融专家，有一个问题看看要怎么解决？”孙德棣首先问道：“我们的淘宝网和马总的天猫网，都是国内最大的个人电子商务网站之一，每天成交笔数和成交额都很多。为了促进用户增加交易，我们又推出了支付宝担保交易的模式。”

“这种担保交易模式，一经推出就受到了用户的热烈欢迎，支付宝交易呈现爆发性增长。这也算是一种‘幸福的烦恼’吧，支付宝结算量上升之后，结算效率的问题出现了。简单地说，就是对账对不过来了。”

孙德棣对何小薇讲解支付宝目前的窘迫。

原来，除了少部分买家开通了网银能在线支付外，大部分买家仍通过银行、邮局汇款等方式付款，他们将钱打到支付宝在各大银行的对公账户上，然后由支付宝作为中间人协调交易进度。

淘宝网负责结算的员工需要每天盯着公司的账户，每入一笔账都要以手工形式记录下来，再根据汇款信息里备注的淘宝id和订单编号匹配买家的实名信息，核对后再通知卖家发货。

但这样做也会产生问题，例如有的买家汇了款却没有写备注，有的买家虽然写了备注，但是经过跨行转账到支付宝账上时，备注信息没有了。

这样，转过来的钱就无法和交易对应，淘宝也无法通知卖家发货，整个交易流程只能被迫中断。

有时，为了找到付款的买家，淘宝客服还在淘宝网首页挂出一个“寻钱启事”，但这样做的效果也不好，有时候找到买家了，商品却下线了。

最初，支付宝员工将大部分精力都放在了对账上。他们将各家银行交易处理的异常数据填写在笔记本。逐笔找银行人工核对。起初，这种人工的方法还可以维持，但随着交易笔数的增加，这项工作变得越来越困难。

买家备注信息不全只是影响交易效率的一个方面，由于支付宝是通过其在银行的对公账户向卖家付款，对公账户开户行的交易处理能力也很重要。

他只说了淘宝网，但他相信，马芸的天猫网也是一样。

“何经理，问题就是这样。我们迫切希望银行能给我开放更多的端口的权限，增加支付宝的支付成功率，让账单更加清晰明了。”

“哦，孙总，您说的交易量、成交额很多，是多到什么地步呢？”

没想到，何小薇没有直接回答他的问题，吸引她注意力的却是交易量和成交额。

“呃，目前为止，支付宝的日交易量已达8000笔，日成交额达到30-50万元。”孙德棣道。

“取中值计算，那一年就是1.5亿？”何小薇略一沉吟就算出数据。

“不不不，何经理，我们的交易量增长是非常快的，估计到年底到增长到日成交上百万元。这么算下来全年应该是2亿多。”孙德棣纠正道。

何小薇心里略惊。

马芸听到孙德棣报的数据，心里暗暗震动。

淘宝网的担保交易增长好快。

自己的天猫网想追上，还得十倍努力才行啊。

“好吧，就算一年2亿，可是算下来，单子笔数都有几百万笔了，我们银行要投入多大的人力物力，算下来银行得不偿失啊。”何小薇感慨道。

她是银行的老人了，金融知识和基层经验都十分丰富。

90年代以来，央行对支付工具进行了全面改革，建立了以汇票、支票、本票等票据为主体的支付工具体系。

其中，银行汇票和支票是使用最普遍的非现金支付工具。

支票主要通过同城清算所进行处理，使用范围较小。

而汇兑、委托收款、托收承付等支付方式的使用更为普遍。

那时的银行卡大多数是借记卡，信用卡的使用量较小。

进入21世纪，随着信息技术在金融领域应用的拓展，支付工具电子化趋势明显，银行卡普及率和支付产业的创新能力不断提高，预付卡、互联网支付与移动支付发展迅猛。

在担保支付诞生之初的2003年，央行的大额、小额支付系统还没有形成一定规模，银行体系支付结算效率还比较低。

一旦涉及跨行转账，就需要客户将银行、卡号、姓名和开户行等信息填全，开户行甚至要精确到分理处，否则银行在“落地”时就找不到联行号，找不到联行号就进不了央行的跨行系统。

因此只要有一个信息匹配不上，到账的时间就漫无边际，最长可能是三个月，有时还有可能被退回来。

所以支付宝支付的出错率很高，和银行间的异常数据非常多。

以致支付宝员工专人对账根本对不过来。

不过。

何小薇看了看和分行长赵路聊天的叶风。

想起赵行长调她到分行来，语重心长地告诉她，为了挽留叶风在华国银行的资产，就算他的人提出再难的要求，也不能立刻拒绝，反而要想方设法的完成。

想到这里，何小薇笑了笑道：“孙总，马总。目前银行的主要营收还是息差收入，支付结算只能算是边缘业务，更何况国家并没有对网上支付出台任何法律法规，这方面的业务定性还是一片空白。”

“就算你们一年成交额有2个亿，相比整个中海分行的总资产，务规模也是非常小，华国银行和淘宝网合作就要一切从头摸索，肯定要搭上人力、物力和时间。”

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